ФИНТЕХ ПО-ЧЕРНОМУ, ИЛИ КАК VISA ПОСАДИЛА АФРИКУ НА СТАРТАП

Когда ты впервые оказываешься в Найроби — даже не вживую, а в Google Street View, — удивляет одно: город словно забыл, что он в Африке. Нет, не потому что здесь небоскрёбы — они есть в Лагосе, Кигали и даже Лусака. А потому что у каждого второго прохожего в руках — не просто смартфон, а терминал. Терминал экономической независимости.

Парень в ярко-зелёной майке, что чинит велосипеды у дороги, берёт оплату через M-Pesa. Студентка в хиджабе, торгующая бананами у входа в университет — тоже. Дети скачивают платные игры, бабушки оплачивают счета за свет. Всё — через экран.

Это и есть Африка 2020-х: не континент дотаций, а континент решений.

И в этом — вся ирония цифровой истории XXI века. Там, где не успели построить банковские отделения, выросли финтех-джунгли. Там, где не дошли железные дороги, дошёл QR-код. И теперь Visa, как крупный лайнер, пришвартовывает свой акселератор у этого уже не дикого, но всё ещё африканского берега.

Африка: вчерашний день, завтрашний рынок

До недавнего времени континент воспринимался как классическая периферия. Да, богатая полезными ископаемыми, но бедная банками, кредитной историей и вообще любой системой, напоминающей европейское или американское понимание слова «финансы».

В 1990-е — Африка была условной «страной про другое». Про гуманитарку, про ООН, про эпидемии. В 2000-е — это была арена китайских инвестиций. Но финтех? Нет уж, увольте.

И вот в 2007 году случилось то, что теперь вспоминают как цифровой эквивалент запуска спутника. Не в Калифорнии, не в Сеуле — а в Кении.

M-Pesa.

Да-да, та самая система мобильных платежей, которую запустили как средство отправки денег между сельскими родственниками. Она превратилась в прообраз всего африканского финтеха: простота, надёжность, без банков.

Пока Запад запускал Apple Pay с десятками условий, африканцы платили по СМС. Пока в Европе придумывали, как сделать финансовые услуги более инклюзивными, Кения их уже сделала.

И вот спустя почти два десятилетия, когда Visa решила вложить в африканскую цифровую экономику миллиард долларов до 2027 года, это уже выглядело не меценатством, а здравым расчётом. Потому что Африка — это будущий миллиард клиентов. Причём мобильных.

Финтех-саванна: кто растёт на новых почвах

Visa Africa Fintech Accelerator — это не просто «школа для стартапов». Это витрина того, что континент научился создавать и продавать собственные решения.

Судите сами: 22 стартапа из 12 стран, присоединяются к четвертой группе. И не просто копии западных моделей, а африканские ответы на африканские вопросы. Например:

BigDot.ai из Зимбабве помогает МСБ отказаться от налички через блокчейн — не просто тренд, а способ обойти инфляцию, которая съедает всё живое.
OKO Finance из Кот-д’Ивуара внедряет климатическое страхование для фермеров. Это не стартап из офиса WeWork в Берлине — это реально вопрос урожая и выживания.
ChatCash позволяет вести бизнес через мессенджеры на суахили, французском и английском. Где такое ещё придумают?

Пока в Кремниевой долине рассуждают о том, заменит ли ИИ дизайнеров, в Найроби обсуждают, как с его помощью автоматизировать расчёты зарплаты для швейного цеха.

Visa: от пластика к платформе

Visa всегда была как Швейцария — без флага, но с банком. Она не выдавала карты, не держала счета. Она просто соединяла точки. Но вот в Африке ей пришлось переучиваться.

Старый добрый пластик в деревне под Кампала или в трущобах Лагоса выглядел примерно как тостер в пустыне. Зато API, виртуальные кошельки, решения white label — всё это стало новой нормой.

Поэтому в 2023 году, когда Visa запустила Africa Fintech Accelerator, она не столько обучала, сколько слушала. Платформа трансформировалась: из платежной — в просветительскую.

Именно поэтому Visa не создаёт очередной фонд или просто скупает доли в проектах. Она создаёт экосистему лояльности. Даёт стартапам не деньги, а:

доступ к менторству от практиков глобального финтеха,
каналы выхода на рынок,
юридическую и технологическую поддержку,
и главное — легитимацию.

Потому что для африканского фаундера с командой в 3 человека и стартапом на $30K в год, фраза «мы прошли акселератор Visa» — это как получить орден. Можно уже не объяснять, что ты не просто парень с идеей, а игрок в поле.

Африка по блокам: география стартапов

Если нанести стартапы четвёртого потока на карту, получится как будто раскрашенный комикс Marvel: у каждого героя — своя суперсила, своя трагедия и свой рынок. Посмотрим внимательнее:

Нигерия — чемпион по количеству участников: Startbutton, Vittas, PressPayNg, Shiga Digital. Это не случайность. С населением в 220 млн и одним из самых активных финтех-секторов на континенте, Нигерия давно стала местом, где Fintech = ежедневная необходимость.
Кения — снова впереди. Тут и Lemonade Payments, и Twiva, и Sevi, и ShopOkoa, и Muda. Не страна — а акселератор под открытым небом.
Египет — новый североафриканский лидер. Стартапы Flend и MNZL работают с малым бизнесом и активами, доказывая, что Сахара может быть и финансовой пустыней, и местом роста.
Южная Африка (Zazu) и Маврикий (IPT Africa) — как старые друзья системы, теперь под новым углом.

Каждый стартап решает задачу, вытекающую не из моды, а из реальности. Это не проекты для инвесторских презентаций с кофе в Сан-Франциско. Это бизнесы, которые спасают жизни, дают зарплату, создают новые рынки.

Что общего у необанка из Лусаки и климатического страховщика из Абиджана

Вот где становится интересней. Стартапы акселератора, как ни странно, очень разные — но их объединяет одна африканская логика: если ты не решаешь боль, ты не нужен.

Zazu из Замбии даёт малым компаниям доступ к бухгалтерии и выставлению счетов — прямо на телефоне. Потому что Excel в Замбии не очень-то и любят. А ноутбуки — роскошь.
OKO Finance страхует фермеров от неурожаев. В условиях засух, наводнений и полного отсутствия привычного агрострахования — это не стартап, а спасательный круг.
Maishapay в ДР Конго — решает, по сути, ту же задачу, что делает SAP в Европе: платёжные решения для бизнеса. Только без немцев и с простым интерфейсом.

Вместо «мы хотим изменить мир» — здесь «мы хотим, чтобы мир перестал тебя ломать». Финтех в Африке — это не игра в капитал, а борьба за базовую экономическую субъектность.

Женщины у руля: 62% африканского финтеха

Вот где, как сказали бы в TikTok, «plot twist». Среди руководителей стартапов акселератора почти две трети — женщины.

Да, именно там, где ожидали патриархат, получают стартап-матриархат.

Почему так?

Потому что женщины в африканском бизнесе традиционно были «носителями систем». Именно они вели кассу, вели базар, распределяли бюджет семьи. Поэтому, когда появилась возможность сделать это через приложение, они просто сказали: «Дайте смартфон — и мы сами всё сделаем».

Например:

Twiva из Кении работает с женщинами-инфлюенсерами — и это социальная торговля с африканским лицом.
PressPayNg нацелена на поддержку образования — а значит, ориентирована в первую очередь на матерей.
Hsabati из Марокко — управленческий инструмент, разработанный с прицелом на женскую аудиторию малого бизнеса.

Это не стратегия по ESG. Это стратегия по жизни.

Африканский финтех как уличная экономика

В Европе финтех — это про экосистемы. В Америке — про масштабирование. В Азии — про суперприложения. А в Африке? Африканский финтех, как бы это сказать... напоминает базар.

Именно в хорошем смысле: с его пластичностью, готовностью договариваться, умением работать здесь и сейчас. Если в Европе выстраивают воронку продаж, в Кении кидают ссылку на оплату прямо в Telegram. Если в США без CRM не считается бизнесом, в Уганде обходятся WhatsApp-ботом.

Стартапы акселератора выросли из уличной экономики — той самой, которую экономисты раньше называли «неформальным сектором», а теперь зовут «двигателем роста».

Стартап Startbutton (Нигерия) помогает компаниям продавать в других странах, не открывая офисов. Это как если бы AliExpress существовал без Alibaba.
ShopOkoa — это кооперативная AI-система, где микропредприниматели вместе накапливают средства и берут ссуды под будущие доходы. Кооператив имени GPT.
Sevi — автоматизирует кредитование в B2B-сегменте, где до сих пор считается нормой — «на слово».

Всё это похоже на манифест: «Мы не ждём инфраструктуры — мы её эмулируем».

Демо-день как Каннский фестиваль, только для банков

В обычных акселераторах демо-день — это вежливая тусовка с PowerPoint и бесплатным кофе. В Visa Africa Fintech Accelerator — это ритуал верификации реальности.

На демо-дне, который закрывает 12-недельную акселерационную программу, участники не просто делают презентации. Они, простите за прямоту, выходят на ринг. В зале: банкиры, венчурные капиталисты, представители Mastercard (да, да), ООНовские департаменты и даже чиновники.

Потому что африканский финтех сегодня — это не побочный эффект экономического роста. Это самостоятельная индустрия, которая:

даёт новые рабочие места (до 500 на один масштабируемый проект),
закрывает дырки в госуслугах (например, перевод пособий или субсидий),
облегчает доступ к медицинским, образовательным, аграрным и климатическим сервисам.

Поэтому демо-день — это не просто презентации. Это раскладка континента на ближайшие 5 лет. Кто займёт нишу в кроссбордерах? Кто построит «Stripe для Африки»? Кто превратится в будущий Flutterwave?

Visa при этом ведёт себя, как доброжелательный директор: не вмешивается в сценарий, но делает так, чтобы учавствовали все важные зрители.

Китайский след: Visa копирует, но по-своему

Интересный поворот: в этом акселераторе всё чаще виден китайский метод, только под американским брендом.

Visa создаёт не просто акселерационную воронку, а бизнес-платформу, где можно собрать всё: от расчётных сервисов до клиентского канала.

Платформенность — это модель, которую в Китае довёл до предела WeChat. В Африке — это не роскошь, а необходимость. Потому что отдельный банк, отдельный финтех, отдельное приложение — слишком дорого. Люди и так используют один смартфон на семью.

Примеры:

mystocks.africa — африканский Robinhood, но без брокеров и с кастомной лояльностью.
MNZL — аналог американского Affirm, только с залогом в виде старого «Опеля».
Credify Africa — B2B-платформа, через которую импортеры получают капитал и логистику в одной связке.

Visa, не афишируя, постепенно превращается в технологическую склейку, дающую стартапам возможность масштабироваться сразу в 10–15 странах. Африка — это ведь 54 рынка, а не один.

Стартапы с выручкой, а не слайды с мечтой

Обычно стартапы после акселератора либо закрываются, либо ищут новый акселератор. Но в Visa Africa Fintech Accelerator — иная динамика. Здесь:

64 компании из трёх первых потоков уже работают в 31 стране,
общий доход вырос на $3 млн+,
привлечено $55 млн+ инвестиций,
общая оценка портфеля — $1,1 млрд.

Что это значит?

Это значит, что акселератор работает по результату, а не по хайпу. Здесь никого не интересует, сколько ты подписчиков нагнал в Instagram. Зато важна транзакция в деревне на $2. Потому что из миллиона таких транзакций рождается настоящий рынок.

Итог: будущее в тапочках

Финтех в Африке — это не шоурум, а мастерская. Здесь всё не идеально, но всё — по делу.

Visa поняла, что не может просто принести на континент свои технологии. Она должна учиться вместе с рынком. И вот уже акселератор не выглядит как благотворительность, а как корпоративный бинокль в будущее.

Стартапы, которые ещё вчера презентовали MVP в Zoom, завтра будут решать проблемы африканской миграции, образования, здравоохранения и климата.

И, возможно, парень в зелёной майке с начала этого повествования, принимающий оплату за велосипедную заплатку, скоро сам выпустит приложение. А на демо-дне будет говорить не по-английски, а на лингала, в присутствии местных чиновников и международных инвесторов.

Это — новая реальность финтеха. Просто у неё теперь африканский акцент.

👉 Подписывайтесь на мой Telegram-канал: https://t.me/druzin. Там — финансы, инсайты, путешествия и никакой скуки!