77% БЕЗ ДЕНЕГ, 71% С ГОЛОСОМ: ПАРАДОКСЫ ФИНТЕХ-АССОЦИАЦИЙ
Собрались как-то люди из разных контор — банкиры-стартаперы, кодеры в толстовках, бывшие аудиторы с чемоданами и юристы, которые всегда при костюме, даже если это Zoom-встреча в субботу. Сели за круглый стол. Повестка дня — общая. Как защититься от нависающего регулятора, как продавить свои стандарты, как объяснить политикам, что эти самые новые кнопки на смартфонах — это не угроза стабильности, а наоборот, будущее денежного обращения. Так в любой стране начинается то, что в протоколах будет скромно названо «ассоциацией финтех-компаний».
Вроде бы мелочь. Несколько десятков фирм в арендованном коворкинге или конференц-зале гостиницы, каждая борется за выживание на своём кусочке рынка. Но именно из таких кружков самоорганизации рождаются отраслевые торговые группы — те самые, что теперь входят в сводки Кембриджского центра альтернативных финансов (CCAF). И если поначалу это похоже на клуб выпускников хакатона, то со временем ассоциация превращается в своего рода профсоюз цифровой экономики. Только вместо забастовок — лоббизм, вместо транспарантов — policy papers, вместо лозунга «Даёшь восьмичасовой рабочий день!» — «Даёшь регуляторные песочницы и открытые API!»
История объединений: от «гильдий сапожников» к «гильдиям стартаперов»
История таких объединений стара как рынок. Средневековые гильдии тоже начинали с защиты общих интересов: сапожники требовали признания своей квалификации, кузнецы контролировали качество металла, ткачи договаривались о ценах. В XXI веке та же логика, только вместо кожи и железа — мобильные приложения, блокчейн и цифровые кошельки.
Финтех-ассоциации — это современные цеха, где ремесленники новой экономики вырабатывают правила игры. И, как это часто бывает, чем моложе отрасль, тем больше в ней романтики и иллюзий. Кажется, что все держатся друг за друга, все вместе строят «экосистему». Но как только наступает разговор о деньгах и ресурсах — выясняется, что даже на оплату секретаря и годовой конференции порой средств не хватает.
И вот теперь организации, которые должны представлять цифровой прорыв, оказываются на грани финансового выживания. Исследование CCAF, проведённое в 2024-м, показало — три четверти финтех-ассоциаций признают, что их главный враг не бюрократия и даже не конкуренты, а банальная нехватка ресурсов. То есть, выражаясь языком старой бухгалтерии, «денег нет, но вы держитесь».
«Мал золотник, да дорог»
При всей хрупкости структуры, влияние у них колоссальное. В тех же Индии, Мозамбике или Южной Африке ассоциации — единственные переговорщики между «гаражными» стартапами и суровыми регуляторами, которые привыкли мыслить категориями центральных банков. Ассоциация выступает как переводчик: с языка кодеров на язык постановлений.
Именно поэтому финтех-ассоциации в 2020-е оказываются на стыке двух миров: они и про дружбу стартаперов, и про серьёзные делегации в министерства, где важнее не худи, а галстук. Но чем шире их амбиции, тем громче звучит вопрос: а на какие шиши всё это делается?
Исследование Кембриджского центра и AllianceDFA при поддержке Фонда Гейтса будто подглядело за кулисы глобальной финтех-сцены. И показало картину без глянца: отчаянная нехватка средств, усталость членов ассоциаций и хроническая зависимость от пары-тройки спонсоров. А ведь именно эти группы должны задавать стандарты индустрии и объединять игроков в «единый фронт».
И если в странах с развитой экономикой (AE) ассоциации ещё могут рассчитывать на поддержку крупных банков и техногигантов, то на формирующихся рынках (EMDEs) ситуация и вовсе напоминает попытку держать крышу над рынком в три палатки и без единого гвоздя.
ПРОБЛЕМЫ: «ДЕНЕГ НЕТ, НО ВЫ ДЕРЖИТЕСЬ»
Хронический дефицит
Представьте: конференц-зал на сто мест, пластиковые бейджики, кофе-брейк с печеньками — и бюджет ассоциации на квартал вылетает в трубу. Вот откуда в отчёте CCAF эта сухая цифра: 77% опрошенных признались, что главный вызов — нехватка ресурсов и мощностей.
То есть ассоциации, которые должны быть громкоговорителем целой индустрии, сами едва сводят концы с концами. На их плечах — лоббизм, организация диалога с регуляторами, подготовка исследовательских докладов, образовательные программы. А в кассе — крохи от членских взносов и непостоянные спонсоры.
Ирония в том, что финтех-ассоциации призваны помогать своим членам находить капитал, но сами хронически испытывают его дефицит. Как будто пожарные, у которых нет воды в гидрантах.
Второй узел: финансирование на плаву
Вторая проблема — устойчивость финансирования. О ней говорят 63% респондентов. Привлечь деньги не на разовую акцию, а на годы вперёд — задача почти неподъёмная.
Крупные корпорации часто воспринимают ассоциации как полезный, но второстепенный инструмент. Поддержка ограничивается символическим грантом или оплатой спонсорского логотипа на мероприятии. А ведь без стабильного притока средств ни один серьёзный институт работать не сможет.
В результате всё напоминает лодку с подтекающим днищем.
Третья беда: кто в клубе, а кто только числится
Даже если деньги нашлись, есть ещё одна проблема — вовлечённость членов. О ней честно сообщили 54% ассоциаций.
На бумаге в списке десятки компаний. На деле в Zoom'е сидят одни и те же пять человек. Остальные — «мертвые души», формально платящие взносы, но не участвующие в работе.
Здесь неожиданно вступает в силу старое правило: наличие кодекса поведения повышает вовлечённость. Ассоциации, где есть прописанные правила (как вести себя, что обязаны давать члены, что получают взамен), показывают более высокую активность. Там хотя бы понятно: «мы вместе», а не «мы случайно оказались в одной Excel-таблице».
А где кодекса нет — там анархия. В отчёте это прямо видно: 74% таких ассоциаций жалуются на пассивность, против 39% у «кодексных».
EMDE против AE: разные миры
И если в странах с развитой экономикой (AE) проблемы более-менее одинаковые — деньги, вовлечённость, партнёрство, — то на формирующихся рынках (EMDEs) картина куда драматичнее.
Там, кроме всего прочего, ассоциации сталкиваются с:
- корпоративным управлением — 28% EMDE против 4% AE;
- ограниченными знаниями и опытом — 26% EMDE против 0% AE;
- регуляторными головоломками — 21% EMDE против 4% AE.
Это напоминает соревнование по бегу, где развитые рынки уже на стадионе, в кроссовках и с тренером, а развивающиеся — ещё по колено в грязи, без кроссовок и с картой, нарисованной от руки.
Невидимый парадокс
И тут возникает парадокс: ассоциации на развивающихся рынках, несмотря на свои хронические беды, зачастую важнее, чем в развитых странах. Там они единственный «мостик» между стартапами и государством. Там от их существования зависит, появятся ли регуляторные песочницы, будет ли малый финтех иметь шанс пробиться в банковский сектор.
То есть чем больше они нужны, тем меньше у них ресурсов. И наоборот: где ресурсы есть, там их роль часто менее драматична.
СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЗАДАЧИ: «СОЮЗЫ, ГИБКОСТЬ И КОЛЛЕКТИВНЫЙ ГОЛОС»
«Вместе мы сила»
На любом отраслевом съезде можно услышать мантру: «Нужно строить партнёрства». И действительно, больше половины респондентов исследования CCAF (51%) назвали развитие партнёрских отношений ключевой стратегической задачей.
Это похоже на старую истину про палочки: поодиночке ломаются легко, в пучке — куда труднее. Для финтех-ассоциаций «пучок» — это не только объединение стартапов, но и союз с банками, регуляторами, университетами, международными организациями. Чем шире сеть контактов, тем больше шанс, что отрасль заметят, услышат и поддержат.
Но всё упирается в ресурсы: чтобы быть в партнёрстве, нужно сначала иметь силы туда дойти.
Быть гибкими или умереть
Вторая стратегическая задача — сохранить гибкость. О ней говорят 45% опрошенных.
Финтех живёт в ритме, где вчерашняя инновация сегодня уже анахронизм. Тот, кто не подстраивается, исчезает. И ассоциации должны не просто отражать эти изменения, а успевать перестраивать свою повестку: вчера они боролись за открытые API, сегодня обсуждают блокчейн, завтра уже нейросети в кредитном скоринге.
Но и тут парадокс: гибкость требует ресурсов. А когда нет даже секретариата на полную ставку, разговор о «стратегической адаптивности» выглядит как шутка.
Третья головная боль: фрагментация
Примерно треть респондентов (35%) указала на фрагментацию отрасли и отсутствие коллективного голоса как серьёзную проблему.
Это как на шумной площади: каждый кричит про своё, и в итоге никто никого не слышит. Ассоциаций много, интересы у всех разные, и добиться единой позиции по важным вопросам трудно. В итоге государство слышит не стройный хор, а какофонию.
КЕЙСЫ ИЗ ЖИЗНИ
Индия: борьба с «хищниками»
Октябрь 2023 года. Нью-Дели. Ассоциация финансовых технологий по расширению прав и возможностей потребителей (FACE) собирает журналистов и экспертов. Повестка — борьба с хищническими приложениями цифрового кредитования.
Проблема проста: на Google Play множатся приложения, которые выдают микрокредиты под кабальные проценты. Пользователи в отчаянии, но регулятор не успевает реагировать. Тогда FACE выступает медиатором. На одной стороне — Google, которому нужна чистка магазина. На другой — стартапы и общественные организации. Ассоциация договаривается о правилах игры: какие приложения допустимы, какие должны быть удалены.
Кейс FACE показывает: ассоциации могут быть «чистильщиками экосистемы», защищать не только интересы компаний, но и потребителей.
Мозамбик: стратегия доступности
2024 год. Мапуту. В здании Центрального банка проходит заседание по Национальной стратегии финансовой доступности 2024–2030. За длинным столом сидят чиновники, банкиры и — внимание! — представители Ассоциации финтех-технологий Мозамбика — Fintech.MZ (http://www.fintech.org.mz).
Для страны, где значительная часть населения по-прежнему вне банковской системы, доступность финансовых услуг — вопрос не моды, а выживания. Fintech.MZ включают в состав руководящего комитета и надзорного органа стратегии. То есть ассоциация получает статус «равного среди государственных».
Казалось бы, небольшая НКО, а фактически — голос всей индустрии, который влияет на политику государства.
Южная Африка: финтех для бедных
ЮАР, где финансовая система относительно развита, но социальное неравенство колоссальное. Здесь Ассоциация финансовых технологий Южной Африки (FINASA) ставит во главу угла не только инновации, но и финансовую инклюзию малообеспеченных.
На конференциях FINASA звучат не только презентации про блокчейн и PayTech, но и лекции для школьников в бедных районах, и программы по финансовой грамотности. Ассоциация становится чем-то вроде просветительского общества XIX века, только вместо букваря — мобильное приложение, вместо классной доски — YouTube.
ВКЛАД В ЭКОСИСТЕМУ: «ГИЛЬДИИ ЦИФРОВОГО ВЕКА»
Голос, который слышат
Когда Кембриджский центр альтернативного финансирования спрашивал ассоциации о главной миссии, большинство ответило удивительно похоже.
- 77% сказали, что они — драйвер изменений в политике и регулировании.
- 71% подчеркнули, что представляют отрасль в ключевых госорганах.
- И также 71% — что создают механизмы обмена знаниями и передовым опытом.
Это уже не «клуб стартаперов на кухне», а полноценные институты влияния. Да, бедные, да, часто без офиса и с секретарём на полставки. Но именно они — переводчики между новой цифровой экономикой и бюрократическим аппаратом.
Ассоциации как связующее звено
Финтех-группы становятся чем-то вроде рыцарских орденов: держат отраслевой «знамя», договариваются о правилах, оберегают своих членов. Они связывают стартапы с банками, банки с регуляторами, регуляторов с международными донорами.
Именно через них появляются партнёрские проекты, исследовательские программы, антифрод-инициативы. Ассоциации формируют стандарты поведения, кодексы этики, запускают обучающие курсы. В развивающихся странах — ещё и защищают малый финтех от произвола крупных игроков.
Индия, Мозамбик, ЮАР — и дальше по списку
Каждый кейс показывает отдельную грань:
- В Индии FACE выступает санитаром рынка, защищая потребителей от хищнических приложений.
- В Мозамбике Fintech.MZ входит в состав комитета национальной стратегии и фактически становится частью госаппарата.
- В ЮАР FINASA работает с низшими слоями общества, превращая финтех в инструмент инклюзии и просвещения.
Разные задачи, разные условия, но общий знаменатель один: ассоциации — это мосты. И там, где их нет, отрасль распадается на островки.
ИТОГ: «ГИЛЬДИИ XXI ВЕКА»
Можно сказать проще: финтех-ассоциации — это гильдии цифрового века.
Средневековые сапожники и кузнецы отстаивали свои права перед городской ратушей. XXI век — вместо ратуши министерство финансов, вместо молота и наковальни — смартфон и код на Python. Но функция та же: выжить в хаосе рынка, создать правила и коллективный голос.
И если сегодня у них проблемы с ресурсами, вовлечённостью и фрагментацией — это лишь этап взросления. Потому что история гильдий показывает: те, кто переживает голодные времена, в итоге становятся опорой системы.
Финтех-индустрия ещё молода. Но её ассоциации уже доказывают, что даже без денег и при всех противоречиях они способны менять политику, объединять игроков и задавать стандарты будущего.
Ведь цифровая экономика, как и любое ремесло, требует не только мастеров, но и тех, кто умеет договариваться.
👉 Подписывайтесь на мой Telegram-канал: https://t.me/druzin. Там — финансы, инсайты, путешествия и никакой скуки!