КАК Я ОКУНУЛСЯ В АФРИКАНСКИЙ ФИНТЕХ И ПОЧЕМУ СТОИТ ЗА НИМ СЛЕДИТЬ В 2025 ГОДУ ✨

Я до сих пор помню, как в конце 2000-х услышал о M-Pesa — тогда ещё не было русского YouTube, только английская версия. В какой-то рекламе рассказывали про этот «мобильный кошелёк для кенийцев», и мне казалось, что это какой-то социальный африканский проект 🤯. Кстати, реклама была в духе Властелина колец: Гэндальф «Серый» возвращается в Шир (Средиземье), только не к Хоббитам, а в какую-то сельскую местность где-то в Африке.

Теперь, в 2025 году, всё это стало самым что ни на есть реальным мейнстримом. Если хотите понять, почему Африка сейчас "зажигает" в мире финансов и технологий, добро пожаловать на мой личный экскурс. Поговорим о том, с чего всё начиналось, куда пришли и что нас ждёт дальше 🚀.

1. Мобильные деньги: от «что это?» до «как без этого жить?» 📱

Ещё в начале 2000-х, когда в Кении только-только появлялись мобильные телефоны у широких масс, воспринимали мобильные финансы так: «Ну это здорово, но сработает ли?» А спустя пару лет — бах! — и новости пестрят: M-Pesa делает революцию, миллионы людей в Африке — и в городах, и в самых отдалённых деревушках — впервые получают доступ к деньгам не через банк, а через телефон 📲. В итоге получается такая ситуация: к 2025 году уже почти во всех уголках континента внедрили мобильные кошельки — и не только старый-добрый M-Pesa, но и конкурирующие сервисы от телеком-гигантов.

Танзания: мобильные деньги выросли в разы, при этом раньше у многих людей просто не было банкоматов поблизости, а теперь никакой проблемы 🙌.
Уганда: мобильные переводы занимают большую часть электронных транзакций страны.
Эфиопия: только представьте: счёт был у 15 млн пользователей, а потом, за год-два, показатели подскочили к 90 миллионам! Это вам не шутки 🙀.
Замбия, Маврикий и другие — у всех своя локальная специфика, но общий тренд: мобильные деньги — это must have.

Что я думаю? Возьмём ту же Кению: там сейчас невозможно представить человека без M-Pesa или её аналога — платишь за чай на улице, переводишь деньги соседу, получаешь микрокредит. Быстрый доступ, простые операции, всё завязано на телефоне. Точно так же, как в России когда-то зарплаты зачисляли через Сбербанк, а теперь всё ушло в цифру. Но в Африке, ведь зачастую это единственный способ «завести» деньги в руки простых граждан 🙌.

2. Виртуальные активы: от скепсиса к лицензиям 🌐

Ещё лет пять назад было ощущение, что в Африке с криптовалютой всё туго: или запреты, или зона серого рынка 🤷‍♂️. Но как показало время, 2025 год может стать настоящим прорывом. И тут, кажется, влияние идёт с двух сторон:

Страны-новаторы: например, Южная Африка — одна из первых, кто прописал чёткие требования для поставщиков услуг криптоактивов (CASP). У них уже 75 лицензированных игроков 🎉! Плюс разрабатывают свою цифровую валюту центрального банка (CBDC).
Маврикий — известен как «остров финансовых инноваций» в регионе. Приняли там Закон о виртуальных активах, и теперь всё прозрачно: брокерские лицензии, кошельки, кастодианы — хотите работать, пожалуйста, будьте добры соответствовать правилам.
Намибия: ввела лицензионные требования для всех, кто имеет дело с виртуальными активами.
Нигерия: в 2024 году признала криптобиржи Quidax и Busha официально — то есть стремится не «запретить и не пущать», а взять всё под контроль и помочь финтех-стартапам развиваться 🚀, хотя с платформой Binance есть проблемы.

Такие новости, на мой взгляд, показывают: Африка не хочет оставаться в стороне от глобальных тенденций. Криптовалюта — штука рисковая, но при грамотном регулировании это может дать людям более гибкий инструмент, а стартапам — инвестиции 💸. И судя по тому, что Нигерия в 2024 году уже вышла на второе место в мире по принятию крипты, дальше подтянутся и другие 🔥.

3. Кибербезопасность: чем больше цифры, тем больше угроз 🔒

Признаться честно, иногда при слове «кибербезопасность» я улыбаюсь, вспоминая новости, как в 10-х годах многие наши бизмесмены получали письма от «африканских принцев» 🤭. Но теперь, когда континент активно цифровизуется, это уже не анекдоты, а реальная проблема.

Кения приняла целый пакет законов — от борьбы с хакерами и кибермошенниками до защиты персональных данных.
В Намибии и Замбии тоже сообразили, что без нормальных законов никак, — но пока там только начинают разрабатывать правила.
Нигерия ежегодно теряет сотни миллионов долларов из-за хакерских атак. Я ещё помню, как по ТВ в 2022-м сами нигерийские власти с горечью признавали, что у них, по сути, нет эффективной системы киберзащиты 😟. Сейчас всё меняется, но медленно.

Мой вывод: скорость развития мобильных денег и финтех-проектов в Африке настолько велика, что успевать за этими темпами в плане безопасности — та ещё задача 🚨. Атаки участились, суммы потерь растут. Но можно увидеть и позитив: государственные институты уже не отсиживаются, принимают законы, создают специальные агентства по кибербезопасности. Это значит, что через несколько лет Африка может стать не только территорией инноваций, но и площадкой для экспериментов с киберзащитой 🕵️‍♂️.

4. Цифровое кредитование и BNPL: «купить сейчас, заплатить потом» 💳

Финансовая доступность — ключ ко всему 🔑. Если раньше многим африканцам банка не сыскать в радиусе сотен километров, то теперь мобильное кредитование стало чем-то обыденным. Вот, например, в Кении практически у каждого есть приложение, где можно взять небольшой кредит «до зарплаты» — а проценты (правда, высокие) сразу вычтутся с мобильного счёта.

Нигерия: порядка 15% из 250 финтех-компаний занимаются кредитованием МСП. Да и обычным людям проще взять микрокредит под небольшой товар, чем искать кучу справок и поручителей.
Кения: от стартапов до телеком-гигантов все ищут способ дать в долг быстро и без бюрократии 🤝.

BNPL (Buy Now, Pay Later) тем временем начинает проникать и в крупные онлайн-магазины, и в мелкие торговые точки. Схема знакома: хочешь купить смартфон — платишь частями 📲. Рынок этой услуги в Африке уже оценили в 15,5 млрд долларов, и, по прогнозам, к 2029-му он может вырасти до 33 млрд. Цифры серьёзные 😎.

Моё мнение: учитывая уровень доходов большинства населения и отсутствие привычки копить, модель BNPL ляжет очень органично. Важно лишь не загнать людей в долги, которые им не потянуть. Но если всё будет с умом, то BNPL сможет вырасти в новый двигатель потребительского рынка 🚀.

5. Открытое финансирование: когда банки «распахивают двери» 🔑

Меня больше всего вдохновляет тема открытого финансирования (Open Finance). Это когда банки, платёжные компании и другие провайдеры не закрывают данные за семью замками, а, наоборот, дают доступ через API финтех-стартапам — и те придумывают для нас новые удобные сервисы 💡.

Нигерия уже приняла несколько важных документов: «Регулятивная основа открытого банкинга» (2021) и «Операционные руководящие принципы открытого банкинга» (2023). Всё чётко прописано, кто может получить доступ к данным и как надо страховать риски.
Южная Африка: пока больше в формате обсуждений, но уже есть три документа от регуляторов, и всё указывает на то, что вскоре они запустят свою open finance-историю 🏁.

Могу сказать, что такая политика в перспективе даёт потребителям не только удобство (один интерфейс для всех счетов), но и взрывной рост новых сервисов. Появятся приложения для малого бизнеса, которые «вытягивают» данные из всех ваших банков и делают мгновенную аналитику расходов и доходов 💹. Или новые решения для кредитов, где заёмщику достаточно подключиться к своей учётке, и система сразу видит его платёжеспособность без долгой бумажной волокиты.

Что дальше? 🤔

2025-й год в африканском финтехе, как мне кажется, — это такой «год проверки на прочность» и одновременно время больших возможностей. Мобильные деньги уже стали привычкой, криптовалюты перестают быть «дикими», а BNPL показывает, что и в странах с невысоким уровнем доходов есть спрос на покупку товаров в рассрочку.

Все эти вещи по отдельности важны, но вместе они делают Африку центром притяжения для финтех-инвестиций 💼. Не случайно все крупные венчурные фонды уже приглядываются к Кении, Нигерии, ЮАР — а дальше подтянутся и другие. При этом кибербезопасность становится неотъемлемой частью игры, а успехи открытого финансирования в Нигерии и ЮАР укажут путь остальным 🌍.

Да, в Африке полно своих проблем: политическая нестабильность, коррупция, нехватка инфраструктуры. Но африканцы умеют смотреть на инновации как на шанс быстро перепрыгнуть через несколько стадий развития. И, глядя на это, я всё больше думаю, что именно здесь зародится следующий виток глобальных финтех-возможностей 🔥.

Ведь если африканцам уже удалось показать всему миру, как с помощью телефона можно «втиснуться» в мир финансов, то, возможно, завтра мы будем учиться у них, как грамотно внедрять цифровую валюту или как безопасно строить Open Finance. И кто знает, вдруг лет через пять мы скажем: «Да, африканский финтех — это давно уже не экзотика, а общий образ будущего!» 🤩

Вот такой мой взгляд изнутри, пропитанный впечатлениями и цифрами, которые говорят сами за себя. Буду дальше следить за африканским финтехом, потому что, по всем признакам, это только начало — и не только для самого континента, но и для всей мировой финансовой системы.

Подписывайтесь на мой Telegram-канал: https://t.me/druzin. На нём я делюсь инсайтами, рассказываю о профессиональной жизни и своих путешествиях 🛫.