«ПЕРЕВЁЛ — И НЕ ЗАМЕТИЛ»: КАК ТАНЗАНИЯ ЗА ПЯТЬ ЛЕТ ПОСТРОИЛА ЦИФРОВОЙ ХАЙВЕЙ
Реальность, которая обогнала ожидания, и экономика, которая прыгает не на месте — а по кнопке. В роли рассказчика — турист, технооптимист и человек с привычкой платить телефоном даже за донер у дороги, то есть — это я.
Где начинается финтех?
Где-то между запахом жареного батата и пылью красной глины. Ты стоишь на автобусной станции в Мванзе — городе на берегу озера Виктория — и пытаешься купить бутылку воды. Протягиваешь монету — тебе машут рукой. Не надо. Показывают экран смартфона, сверкающий QR-кодом. Сканируй. Плати. Проходи. Всё.
Вот так, между маршруткой и прилавком с манго, начинается рассказ о том, как Танзания научилась платить быстрее, чем моргаешь. И почему сегодня в этой стране время — действительно деньги. Тут не «если», тут «уже».
Краткая история мгновенности
TIPS — Танзанийская система мгновенных платежей (Tanzania Instant Payment System) — была запущена в эксплуатацию в феврале 2020 года. Вдохновлённая идеями цифровой инклюзии и ускорения экономики, она сразу была встроена в национальную стратегию развития.
Изначально к системе подключились 6 участников. Спустя четыре года — уже 46: это банки, поставщики мобильных денег, микрофинансовые институты, небанковские платёжные операторы. Система позволила переводы между любыми участниками экосистемы — независимо от платформ, технологии или провайдера. То есть — абсолютная совместимость.
В 2024 году TIPS обработала 454 миллиона транзакций. Это почти вдвое больше, чем в 2023 (236 млн). Суммарный объём платежей вырос с 12,5 трлн шиллингов (4,9 млрд USD) до 29,9 трлн (11,6 млрд USD). И всё это — в режиме реального времени.
Почему Танзания решила идти своим путём?
Потому что путь Кении был уже занят. Там — M-Pesa. Модель приватизированной монополии на мобильные финансы. Успешная, но замкнутая. Экосистема строилась вокруг одного игрока — Safaricom. У него агенты, у него клиенты, у него правила игры.
А Танзания пошла другим путём. Через регуляторную платформу, где все равны. Где главное — не чей бренд на экране, а то, что перевод дойдёт за секунду, с минимальной комиссией и между кем угодно.
TIPS — это не продукт. Это инфраструктура. Как дорога, по которой могут ехать и автобусы, и велосипеды, и частные машины. Главное — чтобы доехали.
Кто за этим стоит?
Центральный банк Танзании (Bank of Tanzania, BoT) — автор, архитектор и оператор всей системы. Именно он инициировал разработку TIPS как части своей «National Financial Inclusion Framework» (национальной стратегии финансовой инклюзии).
Но работа не ограничилась только платформой. В 2024 году BoT обновил Реестр финансовых услуг (Financial Services Registry), включив в него геопространственные данные. Зачем? Чтобы видеть — не на бумаге, а на карте — где в стране есть банкоматы, отделения, агенты мобильных денег. А где нет.
Пейзаж в цифрах
- Объём транзакций через TIPS в 2024: 29,9 трлн танзанийских шиллингов (11,6 млрд USD).
- Рост по сравнению с 2023: +140%.
- Количество транзакций: 454 млн (2023: 236 млн).
- Участники системы: 46 организаций.
- Точек доступа к финуслугам: 52 000+.
- Средний показатель: 4,8 на 10 000 взрослых.
- В Дар-эс-Саламе: >15 на 10 000.
И это лишь вершина. За каждым числом — реальный человек, которому не нужно ехать в районный центр, чтобы получить деньги. Или ждать три дня, чтобы платёж "прошёл".
Сравнение с Кенией: рынок против системы
Кения — бесспорный гигант. Объём транзакций мобильных денег — 67,3 млрд долларов (8,7 трлн кенийских шиллингов). Более 320 000 агентов по всей стране. Но это рынок. А рынок не всегда равенство.
В Танзании ставка сделана на равнодоступность, не на быструю прибыль. Это — цифровая версия общественного водопровода. Не обязательно роскошно, но стабильно и для всех. И в долгую — эффективней.
Точка доступа как точка опоры
52 тысячи точек доступа — это звучит солидно. Но проблема не в количестве, а в распределении. В Дар-эс-Саламе всё в порядке. А вот в сельской Танзании — дыры. Иногда — целые регионы вне финансовой карты.
Поэтому BoT использует геоданные, чтобы понимать: куда идти. Где открывать отделения. Где стимулировать частных операторов. И где — подключать к TIPS новых участников.
От денег к доверию
Чтобы финтех работал — нужно не только приложение. Нужна вера. Вера в то, что перевод дойдёт. Что номер не исчезнет. Что деньги не "повиснут". И вот здесь TIPS, управляемая центральным банком, выигрывает у частных систем: ей доверяют по умолчанию.
Более того, она работает без излишеств. Нет подписок. Нет платной техподдержки. Нет скрытых комиссий. Есть деньги. Есть направление. И — движение.
Будущее — уже вчера
Ты разговариваешь с пожилым фермером в Морогоро. Он говорит: "Сын прислал. Телефон пропищал — и всё. Деньги есть. Пошёл купил удобрения". Ни очередей. Ни бумажек. Ни нервов.
TIPS — это уже не IT-проект. Это часть повседневной жизни. Тихой. Надёжной. Настоящей.
И если завтра в страну придёт новый финтех-продукт — ему придётся интегрироваться в эту систему. Потому что система уже стала нормой.
И напоследок: хайвей из шиллингов
Цифровая Танзания — это пример того, как государство может сыграть ключевую роль в трансформации. Без стартапов-единорогов. Без медийного хайпа. Но — с результатом.
TIPS — это дорога. Не бетонная, а цифровая. Но такая же нужная. Такая же соединяющая. Такая же экономически жизненно важная.
А дальше? Уганда, Замбия, Руанда. И возможно — восточноафриканская платёжная зона, построенная по принципу TIPS.
Танзания начала первая. Но не последняя.
👉 Подписывайтесь на мой Telegram-канал: https://t.me/druzin. Там — финансы, инсайты, путешествия и никакой скуки!