СЛОЖНО, НО ПОНЯТНО #1 // ДЕНЬГИ: ЧТО ЭТО И ПОЧЕМУ БЕЗ НИХ НИКУДА?
Я помню, как однажды в детстве, когда мне было лет пять, мне в руки попала купюра с изображением какого-то лесного зверя — кажется, зайца. Я долго разглядывал её, не совсем понимая, что держу в руках. Казалось бы, просто бумажка с рисунком. Ну подумаешь, заяц. Но взрослые радостно улыбались: «Вот, у тебя появились твои первые деньги!»
«Оставь на сладости», — советовали они. Я серьёзно кивал, будто всё понимал. Но у меня тогда закрался вопрос: почему эта цветная бумажка с зайцем вдруг что-то значит? Что делает её ценной?
Это были белорусские рубли — та самая валюта, которая в 90-е годы в Беларуси получила народное название «зайчики». Всё потому, что на первых банкнотах независимой страны изображали местных животных: зайца на 1 рубле, волка на 5 рублях, рысь на 10. Люди привыкли к этим забавным рисункам и стали называть деньги неофициально – «зайчики».
Но тогда, в детстве, я просто смотрел на эту купюру и думал: почему именно заяц? Разве он делает её ценной?
Со временем, как и всем нам, мне пришлось уяснить: деньги — это своего рода условная договорённость между людьми. Обычная бумажка или монета, но общество решило ей доверять. И главный секрет этой договорённости в том, что поверили в неё почти все вокруг. Поверили, что эта бумага или этот кусочек металла может быть обменян на хлеб, одежду или даже на машину. Если бы никто не соглашался принимать монетки и купюры, они бы оставались набором разноцветных фантиков, не более.
Однако, позвольте мне чуть углубиться и проследить эту историю с самого начала. Ведь то, что мы сейчас называем деньгами, отнюдь не появилось за один день с единственным декретом сверху. Цивилизация тысячелетиями шла к формам оплаты, которые мы сейчас крутим в руках (или видим в банковском приложении на экране). Путешествие будет интересным — поехали!
До появления денег: бартер, или «Дашь мне мясо — получишь мой топор»
Представьте далёкое прошлое. Никаких монет, карточек и мобильных банков. Я в своей пещере сижу на меховом одеяле, а мой сосед взял палку и пытается раздобыть дичь. После удачной охоты он готов поделиться мясом, а у меня случайно есть лишний каменный топор. Мне нужно мясо, а ему пригодился бы топор. Вот нам и бартер: я отдаю топор — получаю мясо.
На первый взгляд, сделка выгодная для обоих. Но если мой сосед наестся и ему больше не нужны топоры, а я умираю от голода, тогда бартер обрывается. Всегда ли легко найти именно тех людей, у которых есть то, что я хочу, и которым нужно то, что я предлагаю? В этом-то и проблема: жёсткое совпадение потребностей — словно линия редкого затмения планет, которую ещё днём с огнём не всегда сыщешь.
Вроде и хороша бартерная система в небольшом обществе, но как только расширяется круг обменов, начинаются сложности. Никому не хочется тратить кучу времени, мечась по рынкам, улицам, озёрам и лесам в поисках человека, который конкретно сейчас хочет отдать картофель и забрать у меня мою старую баранью шкуру.
Товарные деньги: «кладём в кошелёк мешочек с солью»
Чтобы бартерных головных болей было меньше, человечество придумало использовать некие товары, которые все ценят по умолчанию. Например, в какой-то общине соль на вес золота (простите за каламбур). В другой — табак, в третьей — раковины каури. Если этим пользуется большинство, то такой товар начинают принимать повсеместно. В итоге меняешь рыбку на соль, а потом эту соль снова отдаёшь в уплату за одежду, если портной согласен получать её вместо денег. И чаще всего он соглашается, потому что соль-то — вещь полезная и ходовая!
А из всех исторических примеров особенно интересны драгоценные металлы. Золото, серебро, медь — приятные на вид, легко делимые и сохраняющиеся веками. Наши предки поняли, что носить с собой небольшую золотую монетку куда удобнее, чем громоздкий мешок с рисом, а уж тем более бочонок нефти или стадо овец. Так началась эпоха «звонкой монеты».
Но и тут возник нюанс. Представьте, что вы хотите купить что-то крупное — например, целую повозку или даже дом. Сколько килограммов золота придётся при себе возить? А если дело в массовых расчётах между странами? Дороговато и трудоёмко отправлять корабли, доверху забитые драгоценными слитками, по каждому чиху. Да и небезопасно — пираты, разбойники, прочая напасть. В итоге люди придумали ещё один хитрый трюк.
Репрезентативные деньги: «у меня в кармане бумажка, но за ней — клад золота»
Репрезентативные деньги (или обеспеченные) — это такие бумажные сертификаты, по которым вы можете получить определённое количество золота или другого товара, хранимого в каком-то надёжном месте. Условно говоря, если в подвале центрального банка лежит ваше золото, вы носите в кошельке не металлический слиток, а квитанцию о праве собственности. При желании идёте в банк, предъявляете бумажку — получаете золото.
Понятно, что это вышло на новый уровень удобства: можно было обмениваться этими бумажками, как сейчас передаём купюры из рук в руки. Главное — все верили, что действительно, за каждой бумажкой что-то реальное хранится. Скажем, в 20 веке (и даже раньше) золото вполне можно было получить в банке в обмен на свои рубли или доллары, потому что существовал «золотой стандарт».
На практике, правда, часто случалось, что государство печатало чуть больше купюр, чем золота имелось в хранилищах. Мол, ну, люди же не все разом придут своё золото забирать, верно? Так в итоге количеству бумажных денег уже не всегда соответствовал равный эквивалент золота. И постепенно в XX веке от жёсткого золотого стандарта практически все отказались.
Фиатные деньги: «просто поверьте, что это ценно, — так сказал Минфин»
Наступил наш век — век фиатных денег. Тут, как говорится, «если правительство заявило, что это деньги — значит, это деньги». Банкноты, монеты, электронные цифры в банковском приложении — всё это фиатная валюта. Она не обеспечена золотом, нефтью или какими-то там раковинами каури. Единственный смысл её стоимости: мы всем обществом с ней согласились.
Правительство контролирует выпуск новых денег, регулирует их количество, манипулирует процентными ставками. И, конечно, мнения на этот счёт расходятся: одни говорят, что так государству проще обуздать экономику во время кризисов. Другие парируют: от излишней печати денег может возникнуть гиперинфляция, а значит, накопления съест невидимая рука роста цен.
Но, как бы то ни было, мы до сих пор используем фиат. Приходите вы в магазин, платите рублями, долларами, евро — государство даёт гарантии, что все эти фантики должны быть в ходу. Люди послушно принимают их, оперируя привычными схемами: вот, получил зарплату на карту, оплатил коммуналку, пошёл и потратил деньги на пирожное с вишней.
Криптовалюты: «о, пришли цифровые деньги!»
А вот уже XXI век, а вместе с ним — биткоин и прочие криптовалюты. Наверняка слышали: кто-то называет их цифровым золотом, кто-то — деньгами будущего, а кто-то считает мыльным пузырём. Впрочем, сейчас уже реже считают «мыльным пузырём», слишком долго он не лопается.
Интересно, что по некоторым признакам биткоин похож на товарные деньги: его нельзя «допечатать» произвольно, как фиат, есть чёткий максимум (21 миллион монет). Процесс добычи (майнинга) — это не физическая шахта, но цифровая, с вычислительными мощностями. У биткоина есть своя «трудность добычи». И главное — в нём видят ценность люди во всём мире. С другой стороны, за ним нет физического товара: это ведь не кусочек золота, а набор кодов. Получается, условная «внутренняя стоимость» тут чисто цифровая.
Как знать, может, в будущем мы перейдём на некую «универсальную» форму цифровых денег. Но пока это больше похоже на эксперимент в реальном времени. Миллионы людей торгуют биткоином, ценят его именно как средство сбережения или обмена, но в повседневной жизни фиат всё ещё доминирует. Посмотрим, изменится ли ситуация через десятилетия.
Личный взгляд и размышления
Всё это, по сути, напоминает нескончаемый эксперимент человечества по поиску «универсального эквивалента стоимости». И когда смотришь на эти этапы — от бартера к товарным деньгам, к репрезентативным, а потом к фиатным и наконец к криптовалютам, — замечаешь, что чем дальше, тем более «воздушными» становятся деньги.
Но я, знаете ли, не считаю, что это плохо. Человечество — очень гибкая и изобретательная штука. Парадоксально, но чем более «нематериальными» становятся деньги, тем эффективнее они умудряются работать в бешеном темпе экономики. Нам нужно менять их на ходу, через интернет, пересылать мгновенно в другие страны, контролировать потоки в глобальном масштабе.
Деньги — это, пожалуй, не только средство обмена, но и коллективная иллюзия, которая нас спасает. Мы ведь не можем общаться по бартеру с каждым продавцом кофейни, с каждым застройщиком или с футбольным клубом, который мы хотим купить (ну, это если мы, конечно, арабские шейхи, но даже они пользуются фиатной валютой).
Так или иначе, деньги — это ещё и хранилище наших надежд и опасений. Мы накопили купюры, боимся инфляции, переживаем из-за спадов на фондовом рынке и радуемся, когда курс рубля или биткоина вдруг подскакивает. В общем, это часть нашей повседневной реальности, которая, хочешь не хочешь, задаёт ритм жизни.
И хоть у меня лично нет уверенности, что криптовалюты прям-таки сместят все нынешние фиатные деньги, я совершенно точно убеждён, что они уже всерьёз изменили наше представление о том, что такое деньги. Если они продолжат расширяться и вовлекаться в жизнь, мы станем свидетелями появления, возможно, принципиально новой эры. И тогда школьники будущего будут задаваться другими вопросами: «А что это вообще было — бумажные деньги, да ещё привязанные к какому-то золоту?»
Итог
Деньги — понятие столь же древнее, как и социальный обмен вообще, и столь же динамичное, как человеческая цивилизация. Когда-то у нас были только бартер и шероховатые каменные предметы. Потом появились красивые золотые монеты, затем изящные бумажные банкноты с гарантиями «обмена на золото», и, наконец, повсюду распространился фиат, созданный приказом государства. Сегодня же на рынке полно новых цифровых активов: биткоин, эфир, и прочие криптовалюты, которые, подобно товарным деньгам, существуют в ограниченном количестве, но не имеют физической оболочки.
Каков следующий шаг? Останутся ли деньги просто цифрами в смартфоне? Или мы увидим какую-то новую форму? Лично мне хочется верить, что дальнейшая «цифровизация» приведёт к более удобному и прозрачному миру, где любая оплата — от чашки кофе до покупки дома — будет проходить мгновенно. Но, как говорил один мудрый человек: «Время покажет». А пока, если у вас есть пара лишних рублей или долларов, всегда можно купить ещё одну чашку кофе — пока деньги точно принимаются.
А что будет дальше, узнаем уже вместе.
👉 Подписывайтесь на мой Telegram-канал: https://t.me/druzin. Там — финансы, инсайты, путешествия и никакой скуки!