«ЦИФРОВЫЕ ДЖИННЫ ИЗ САУДОВСКОЙ ЛАМПЫ»: ТРИ НОВЫХ БАНКА И ВНЕЗАПНО ВСЯ СИСТЕМА — ONLINE 💫
Сегодня в Саудовской Аравии — кардинальные перемены на финансовом фронте. Представьте себе страну, где когда-то поход в банк был делом размеренным, с чаепитием в зале ожидания и оформлением бумаг, а сейчас тут появляются новые цифровые банки — раз, два и три, да еще и все официально получили зелёный свет от Центрального банка. И всё это — буквально за последние месяцы! 🚀
Давайте посмотрим под углом «как было и как стало», ну и не забудем сравнить с тем, что делается у коллег за рубежом. Ведь без исторических (и иногда международных) параллелей — это как рассказ без сюжета. 📖
Как появился D360 Bank и почему все об этом заговорили 💬
Итак, D360 Bank — первый лицензированный цифровой банк в Саудовской Аравии, стартовавший в декабре 2024 года. Его создатели — местная коалиция во главе с Derayah Financial и Public Investment Fund; и что примечательно, банк работает в строгом соответствии с нормами шариата. ☪️
Если сравнивать с европейским опытом, то по духу D360 напоминает что-то вроде N26 или Revolut: мобильное приложение, открытие счетов в два клика, никаких «заполните бланк — получайте талончик к менеджеру». Но, в отличие от европейских нео-банков, saudi-версия сразу делает упор на исламские финансовые принципы — процентные ставки, комиссии и порядок работы с деньгами тут подлежат особым правилам.
Итог: за пару месяцев работы D360 Bank отчитался о 600 000 новых клиентов — результат, на который европейские «цифровики» выходили, бывает, и за полгода. Это говорит, прежде всего, о том, что в Саудовской Аравии (да и во всём регионе) накопился отложенный спрос: люди давно пользовались смартфонами, но полноценного дигитального банка ждало большинство. 📱
Vision Bank и STC Bank: кто на новенького? 🧐
Второй претендент — Vision Bank, ранее звучавший как Saudi Digital Bank. Амбиции — в названии: всё про удобство, технологии и «оцифрованную» деятельность, где обращение в банк — это свайп в приложении. Первая пилотная фаза стартовала в январе 2025 года: депозиты на основе мурабаха, платежные карты и переводы внутри королевства, а также оплата счетов. Но пока это доступно «избранным» клиентам — видимо, тем, кто был допущен к тестированию. ✨
Для сравнения: в США экспериментальный доступ к цифровым сервисам традиционно делают крупные игроки — например, когда Chase или Wells Fargo запускают новый онлайн-сервис, они выбирают ограниченную аудиторию и отрабатывают баги перед массовым выходом. Так и Vision Bank идёт той же дорогой «проб и ошибок», только масштаб — ближневосточный. 🏜️
А вот STC Bank — история другая: он вырос из STC Pay, электронного кошелька телеком-гиганта Saudi Telecom Company. Сервис ещё с 2018 года работал в духе «положи деньги в кошелёк, отправь перевод, оплати покупку». И вот в 2024-м STC Pay получил апгрейд до статуса цифрового банка и уже к началу 2025-го запустился во всю мощь. 🏦
Подобная метаморфоза знакома, к примеру, жителям Китая: там когда-то WeChat Pay и Alipay были просто «электронными кошельками», а теперь через них можно и кредиты взять, и страховку, и даже купить билеты на поезд. С точки зрения «суперприложений» саудовцы явно движутся по той же дорожке — все нужные сервисы в одном месте, удобно, быстро и без толкотни в отделениях. 💡
Потребители хотят «цифру» и суперприложения 🤩
На самом деле, три новеньких банка возникли не на голом месте. Опрос Capco среди 1200 саудовских клиентов показал: 81% готовы (а точнее, уже активно) пользоваться банком через мобильное приложение, и лишь 30% ещё иногда ходят в офис. Цифровой век подкрался незаметно. 📲
Вдобавок, жители королевства интересуются «суперприложениями» — 82% говорят «хотим, дайте», а 41% считают такую идею «чрезвычайно привлекательной». Для сравнения, в Китае порядка 90% мобильной аудитории используют мессенджеры, совмещающие сервисы заказов, оплаты, бронирования и финансов. В Саудовской Аравии пока чуть ниже, но тренд очевиден: раз есть спрос, появится и предложение. ⚙️
Ещё один важный нюанс: 84% хотят персональные подсказки по финансам — куда вложить, как оптимизировать расходы и что делать с накоплениями. А 67% даже готовы делиться дополнительными личными данными (вплоть до социального профиля или трекера ходьбы) — лишь бы получать более точные, кастомизированные услуги. Это любопытная разница, например, с Евросоюзом, где традиционно высок запрос на приватность данных (GDPR, как-никак), и люди куда более осторожны насчёт своих персональных сведений. 🔐
Регуляторные реформы: что сделано и где аналогии ⚖️
Пока банки соревнуются, Центральный банк Саудовской Аравии (SAMA) аккуратно выстраивает «цифровую экосистему». В 2024 году он не только дал зелёный свет трём цифровым банкам, но и:
- Присоединился к проекту mBridge Банка международных расчётов (BIS). Это попытка сделать трансграничные переводы на базе цифровых валют центробанков (CBDC) проще и дешевле. Нечто похожее обсуждается в Евросоюзе в контексте «цифрового евро», а в Китае уже есть пилот e-CNY. 🌐
- Запустил Фазу 2 Open Banking Framework — теперь можно безопасно и единообразно инициировать платежи (PIS), используя открытые API. В Европе PSD2 задаёт тон: там банки обязаны раскрывать API для финтех-компаний, чтобы те могли создавать надстройки. В Саудовской Аравии, выходит, процесс пошёл чуть позже, но может идти быстрее — как часто бывает на молодых рынках. ⏩
- Выпустил Правила электронных кошельков (ноябрь 2024 года), регулирующие проверку личности и открытие счетов. Похоже на то, что в Сингапуре делали ещё годом раньше, когда тоже вводили понятные правила для e-wallet. Чем яснее инструкции, тем меньше серых зон. 👀
- Расширил песочницу для финтех-стартапов — на манер британской FCA Sandbox, где проверяются инновационные идеи в полурегулируемой среде. В феврале 2025 года приняли ещё четыре новичка, так что общее число финтех-компаний в стране выросло до 226 (в 2020 году их было всего 60!). Цель — поддержать новых игроков и не дать заскучать традиционным банкам. 🧩
Итог: рынок растёт, платежи оцифровываются 💹
Все эти усилия властей плюс повышенная лояльность аудитории к «банкингу без отделений» привели к тому, что к 2023 году 70% розничных платежей в Саудовской Аравии проходили электронно (против 62% годом ранее). Для сравнения, в России эта доля тоже растёт, но чуть медленнее; в Европе — зависит от страны: где-то любят «кеш», а где-то почти забыли о банкнотах.
В Саудовской же Аравии национальные платёжные системы за 2023 год обработали 10,8 млрд транзакций — на 24% больше, чем в 2022-м. Это показатель очень динамичного перехода от наличности к онлайну и карточкам. 💳
Таким образом, Саудовская Аравия по-своему повторяет путь, который уже прошли другие рынки: сперва пробные электронные кошельки (см. STC Pay), затем открытое банковское законодательство, потом один-два «пионера», и вот уже три цифровых банка с официальной лицензией. С поправкой на шариатские нормы, с большим акцентом на персонализацию и «суперприложения». И всё — с темпами, которые иногда и европейские, и азиатские аналоги превосходят. ⚡
Если и искать исторические параллели, то напрашивается сравнение с «необанкинг-бумом», который лет пять назад встряхнул Европу. Только в Саудовской Аравии этот бум ещё и приправлен госпрограммами, поддерживающими развитие финтеха, плюс быстрый переход жителей на новые технологии. 🔥
В результате мы видим одновременно и желание SAMA «всё упорядочить» (от CBDC до открытых API), и стремление финансовых учреждений «дать людям больше, быстрее и красивее». И кто знает, может, это только начало: глядишь, завтра анонсируют ещё пару-тройку цифровых проектов, и мы станем свидетелями уже «второй волны» цифробанкинга по-саудовски. 🏆
Наблюдать за этим процессом интересно, особенно понимая, что банковское дело — штука консервативная. Но, как говорится, «вчера было рано, завтра будет поздно, а сегодня уже пора!» И саудовцы, похоже, решительно выбрали этот сегодняшний день, чтобы распахнуть двери в цифровое будущее. ✨
Подписывайтесь на мой Telegram-канал: https://t.me/druzin. На нём я делюсь инсайтами, рассказываю о профессиональной жизни и своих путешествиях 🛫.